Как не облажаться в финансах до 25 лет 1
Еще будучи школьником у меня появлялись карманные деньги, которые я переводил в накопления. Но только с возрастом я понял, в чем кроется ошибка такого подхода. Создавай капитал с молоду - это про то, что люди трактуют совсем неверно. 

Что мы видим в курсах по личным финансам? Капитал, инвестиции и прочее нужно создавать с юных лет, пока ты молод, здоров и полон сил — создавай накопления для себя старшего, потому что там ничего беззаботного уже не будет. И в среднем — это верно. Ну, знаете, эти проблемы со здоровьем, отсутствие карьерного роста, семья и будущее ваших детей. Но во всей этой истории есть все-таки большое «но».

Ошибка молодого скряги

Когда ты студент и тем более школьник из обычной семьи — ты не располагаешь существенными доходами. Перебиваешься какими-то подработками и плюшками от родителей. И по мудрому совету тебе уже прямо сейчас в этом возрасте нужно что-то откладывать, куда-то инвестировать и вообщем-то быть рациональным потребителем: отказаться от чашки кофе с друзьями в обеденный перерыв, потому что это неоправданно дорого.

Зачем тратиться на кофе, если эти деньги можно отложить на будущее? Вот когда у меня будет миллион, вот тогда позволю себе это приятное развлечение. Миллион — это богатство или бедность?

Ты много слышал историй, когда подросток\юноша инвестировал\отложил подаренные деньги, а теперь он миллионер\миллиардер? Наверняка.

Ловушка захлопнулась.

Сколько ты там собрался отложить? 200 рублей? В надежде на сложный процент, обвал рубля или бесконечный рост биржевых котировок? Нет, конечно, перечисленные истории и события бывают, в начале этого столетия мы убеждаемся в этом уже который раз.

Даже если откладывать по 200 рублей в день, то за месяц накоплений будет 6 000 рублей. За год в районе 72 000 рублей. Но только представь, на какие жертвы ты идешь, отказывая себя в сегодняшнем дне. Эти накопления не сделают погоды и вот почему:

Ты находишься в начале своей карьеры. После университета твои доходы значительно вырастут. И те накопления 6000 в месяц будут мелочью, которую ты перекроешь новыми отложениями. Получится так, что польза, к которой ты стремился, откладывая свои крохи, моментально обесценится. Поздравляю, ты потерял значительную часть своей молодости. Рядом уже нет тех верных друзей для чашечки кофе и походов на тусовки. А деньги? Да, денег прибавилось. Не миллион, но выпить чашку кофе в любой момент — пожалуйста.

Как не облажаться в финансах до 25 лет 2

В этом была моя ошибка. Сколько себя помню, по универу я бичивал. И не потому что у меня не было денег, а потому что я откладывал почти все, что удавалось заработать. Я отказывал себя почти во всем.

Много ли мне удалось накопить? Цифры очень смешные. А что удавалось накопить я спускал на какие-то мелкие цели. Это выше повседневности, но гораздо меньше ожидаемой пользы от будущего, где я живу на пассивный доход.

Пишу и улыбаюсь, когда вспоминаю это странное чувство — отложить 50 рублей на инвестиции и дойти до дома пешком или все-таки заплатить за комфорт и не растраченную энергию?

Я там выше говорил про 200 рублей в день, 6000 рублей в месяц и 72 000 рублей в год? Ага. Где студентику найти такие цифры? Вряд ли. Очень вряд ли. Это явно не средние цифры рядового российского студента. 

Мой вердикт: бери от студенчества все. Не отказывай в тех вещах, которые тебе кажутся неоправданно дорогими, если на это хватает средств и качество твоей жизни при таких покупках не ухудшается. Я к тому, что не нужно покупать очередной гаджет и при этом питаться дошиком.

Самым грамотным решение будет потратиться на знания и навыки, которые в потенциале могут увеличить доход. Ну, хоть в этом я не облажался.

Я сказал стартуем

Так все-таки… почему же нас учат инвестировать и откладывать деньги в молодости на более поздний период своей жизни? Это хороший совет для молодых людей от 25 лет. В среднем, опять же.

В 25 лет ты уже можешь оценить свои карьерные горизонты. Тебе будет видно, по каким компетенциям и в какую сторону будешь расти. Твоя карьера берет начало и доход вырастет в будущем. Если даже и незначительно, то текущий доход явно больше того, каким ты перебивался по студенчеству. 

Как не облажаться в финансах до 25 лет 3

 

Конечно, большинству будет видеться светлое, оптимистичное будущее, в котором идет карьерный рост, доходы многократно увеличиваются, но это уже когнитивная ошибка, которая может привести к состоянию «Зачем откладывать сейчас, если в будущем все будет лучше?».

В возрасте 25 лет лучше ошибиться и подстраховаться насчет своих будущих доходов, чем их переоценить. Если вы находитесь на самом «дне» в студенческие годы, то с небольшим усилием воли ваш доход может вырасти. Значительно. Но в возрасте 25 — если вы не приложите мощных рвений к росту дохода, то, вероятнее, у вас доход останется на этом же уровне. И чем дальше по возрасту, тем больше нужно усилий.

Поэтому в 25 лет принимаем, что доходы не вырастут и начинаем откладывать деньги в будущее, не ожидая «завтра» ничего хорошего. Доход значительно вырастет — замечательно, не вырастет — ты уже готов и позаботился о себе.

А как же… но я…

Можно возразить, мол, а как же финансовая грамотность, которая учит считать каждый рубль, правильно сберегать и инвестировать? Ведь если с юных лет не научился обращаться с деньгами, то потом уже поздно. Никто эту идею и не оспаривает.

Только вот что: финансовая грамотность — это не о том, как накопить деньги, это о том, как распоряжаться деньгами, чтобы повысить качество своей жизни

Я все о качестве да о качестве… собственно, что это? Базовые потребности: в пище, одежде, здоровье, жилище. Правда, качество жизни не только о вещах и материальном, это и личностная составляющая: образование, взаимоотношения, самореализация.

Как не облажаться в финансах до 25 лет 4

Так вот финансовая грамотность отвечает на вопрос: как устроить свою жизнь, чтобы закрыть свои потребности. Не накопить денег, не инвестировать, не заработать. Это важно. Деньги — бесполезные ресурс, если его нельзя использовать.

Поэтому в свои 16, 18, 20, 23 лет важно просто допирать мозгами, что сегодняшние накопления бесконечно мизерны с тем, что будут в начале карьеры. Не нужно их переносить в свое будущее, у тебя не получится на них стать пассивным инвестором века. Используй эти накопления прямо сейчас и по максимуму.

Это вовсе не означает, что не нужно ставить финансовые цели, что не нужно вести учет финансов и все эти полезные фин привычки. До 25 лет это можно и нужно делать, но не нужно заниматься бичиванием и щемить себя по каждому поводу.

Распоряжайся финансами грамотно с точки зрения своего возраста: потребляй и вырабатывай знания про качество\вкус\пользу, изучай инструменты инвестирования и даже пробуй. Если потеряешь деньги — не беда, это будет маленькая финансовая ошибка, которую простишь себе будущему. Зато полученный опыт окупит себя стократно. Бинарные опционы, форекс, казино (господипрости), лотереи, стартапы — да, это сейчас. Да, это попробовать. Да, это знать самому. 

Выводы

Быть финансово грамотным — это знать в том числе, как управлять денежными потоками на разных этапах жизни, чтобы закрывать свои потребности с учетом всех ограничений. 

Создавать капитал можно только с чего-то. Он не появляется из ничего. Если твой уровень дохода меньше среднего, ты молод и учишься или находишься на стартовой позиции в компании — знай, эти деньги нужно направить на опыт и увеличение дохода.

Если ты даже каким-то чудом на инвестициях сделаешь 100% за год, а начальный капитал будет 100 000 рублей, то на выходе получишь всего лишь 200 000 рублей.

100% за год? Поможет только чудо. Какая-то разовая акция с высокой долей риска. Ориентируйся на цифры в 10-15% годовых. Уже посчитал, сколько нужно лишиться, чтобы накопить капитал для пассивного дохода, который я, кстати, тут недавно разносил?

До вступления во «взрослую жизнь» твоя задача максимально прокачать свои скилы. Если хочешь хорошо зарабатывать, то прокачивай их в сторону дохода. А уже затем этот доход направляй в инвестиции. Всему свое время, каждому возрасту своя стратегия.

С уважением, Лоев Никита