Когда финансовая математика проигрывает? 1
Почему и что нельзя измерить сухими цифрами, а также как рациональность может сыграть злую шутку с КАЖДЫМ.

Инвестиционная наука в сегодняшнем становлении учит нас бежать из депозитов и вкладываться в ценные бумаги. Или во что-то другое. Главное, не допустить ситуации, что деньги будут съедены инфляцией. Поэтому строго настрого запрещено держать средства «под матрасом» и крайне нежелательно в ячейке любимого Сбера.

Когда финансовая математика проигрывает? 2

Ну, если с держанием денег «под матрасом» можно частично согласиться, то с отсутствием или недостаточностью денег на банковском счете — явно нет.

Также все больше появляется странных расчетов о том, что выгодно копить на квартиру, нежели взять ипотеку и переплатить за 20 лет целых две стоимости квартиры. 

— А что это не так?

В математике это действительно так и выглядит очень рационально. Но только с точки зрения математики и финансовой выгоды.

Наша жизнь — это не математика. А  мы не ходячий код с набором характеристик, как это принято в играх. Если бы все было действительно так просто, то любого результата можно было достичь строгой математической\физической формулой. Почитай, какой я был крутой на «Веселой ферме».

Так вот сегодня мы будем вертеться в танце возле такого странного понятия, как «субъективная польза». Танец будет резвым, я тебя уверяю.

Застрахуй, братуху, застрахуй…

Никакая страховка математически невыгодна. Любая страховка похоже по своей природе на лотерейный билет, только наоборот. Вы финансово выиграли, когда где-то в жизни «проиграли». Проиграть можно сразу в «ящик».

Но до наступления страхового случая вы добровольно отдали денюжку. Страхового случая может и не произойти. И, скорее, он не произойдет, чем произойдет. Если бы было наоборот, то страховка как таковая отсутствовала или же имела большой страховой взнос. 

Факт остается фактом, вы заплатили за нереализованный случай для того, чтобы было комфортно жить здесь, в настоящем. А наступление этого случая маловероятно. Получается, что с точки зрения математики вы поступили иррационально. Вы сделали ставку на событие, которое находится в красной зоне. Но при этом вы понимаете, что за 40 лет активной жизни, это событие все-таки может наступить. Русская рулетка.

Когда финансовая математика проигрывает? 3

Все застраховать не получится. Хорошо, что это и не нужно. Но к кое-чему стоит присмотреться. И это кое-что известно только вам. У кого-то руки приносят доход, у кого-то работа со странностями. Так или иначе страховка будет являться как минимум заботой о самом себе в будущем, и как оптимальное — забота о близких и тех, кто зависим от вас. Не оставляйте их и себя на волю случая, иначе случай оставит всех вас у разбитого корыта. 

Каждый инвестор хочет знать, в чем ему «сидеть»

Но не каждый инвестор понимает, что любая инвест деятельность начинается с кэша. Возможно, счета в банке. Нет, его не заменят облигации + ИИС в Тинькофф Инвестиции, как вам это навязали.

Если вы досрочно сбросили облигацию, то это, во-первых, прервет инвестиционную идею и ожидаемый доход, во-вторых, может даже привести к убытку. Незначительному, но убытку.

У каждого человека на жизненном пути бывает, когда проблему можно решить только деньгами. А если человек считает, что такое бывает не у каждого, то пусть лучше посчитает. 

Куда вы пойдете за деньгами? Кредит? Переплатите за то, что когда-то не создали свой личный кредитный фонд, который выдавал бы вам займ без процентов. Или, может, займете у родственников\друзей? Неплохой вариант на пару раз, но ведь череда неприятных событий может длится очень долго или очень часто. Так можно испортить отношения со своим окружением. А что, если событие будет очень драматичное? Тогда и в кредит, и к родственникам\друзьям. 

В итоге мы приходим к мысли, что свой денежный фонд иметь нужно. Он всегда в деньгах и всегда доступный. Инфляция? А черт с ней. Воспринимайте денежный резерв как свою страховку.

Да, неприятно, что покупательная способность уменьшается — это будет чем-то подобным страховому взносу. Но инфляционные издержки меньше процентов по кредиту, особенно в микрофинансовых организациях. К тому же, ваш денежный резерв — это универсальная страховка.  Не на конкретный случай, а на любой, требующий финансовых трат.

Все это звучит иррационально на фоне лозунгов инвестиционной сферы. Но мы уже знаем, что иррациональность не всегда на стороне математики.Когда финансовая математика проигрывает? 4

Много ли людей имели резервный фонд до прихода бушующей короны? Нет. Долги, долги и еще раз долги. Ни о каких собственных резервах речи нет. У кого были инвестиции — пришлось их порезать (возможно, с большим убытком), у кого не было инвестиций — пришло брать займ. Не всех это касается, но явно многих.

Вас не обманывают финансовые советники, когда говорят, что денежная «подушка» должна равняться 2-3 месяц обычной жизни. В обычную жизнь входят обязательные платежи и траты на текущее потребление. 

Наше от нас не уйдёт.
То, что ушло — было не наше

Об ипотеке и кредитах в целом. Если пару абзацев назад кредиты были злом, то теперь стоит их рассмотреть поближе. Этот зверь не кусается, если его приручить.

Возвращаясь к расчетам финансовых «гениев», которые предлагают снимать жилье и копить параллельно на собственное. По их расчетам, если взять ипотеку на 20 лет, то переплата будет 150-200%. И это действительно так. С точки зрения финансовой выгоды выглядит немного ужасно. Но с другой стороны… а за что платит такие проценты человек?

Когда финансовая математика проигрывает? 5Вы, конечно, извините, но мотаться по съемным квартирам — дело не из неприятных. Особенно, если это семья. Это уровень базового комфорта и у него есть цена. Приемлемая она для вас или нет — вопрос уже другой. И никакая математика не будет казаться рациональной, если вас душат чужие стены.

Когда финансовая математика проигрывает? 6Деньги в будущем — это уже не те деньги. Если вы решили накопить на квартиру стоимостью в 4 000 000 рублей, а срок накопления больше 5-7 лет, то смело накидывайте 2-3 мульта сверху. Без шуток.

А если вам втирают, что для такой доходности и обгона инфляции нужно вкладываться в ценные бумаги (особенно, в акции каких-нибудь голубых фишек), то будьте готовы к тому, что квартиру вы можете и не увидеть, как задумывали по первоначальному плану. Вошли не в той фазе рынка, с законодательством что-то случилось или что-то другое, независящее от вас и все. Доходности на обгон инфляции уже не найти в рамках запланированного времени. Хорошо думать, что все будет в вашу пользу, но действовать лучше от обратного.

Еще не слушайте тех, кто будет говорить, что рост стоимости будущей квартиры перекроет рост вашей заработной платы. Это, конечно, бред. Ваша зарплата будет расти медленнее, чем цены на недвижимость. Если вообще будет расти. О росте зарплаты легко рассуждать в 20-25 лет. Потом уже посложней.

Когда финансовая математика проигрывает? 7Зачем тратить на съем, если можно свое гасить досрочно? Бери ипотеку на максимально доступный срок, чтобы получились самые маленькие ежемесячные платежи. Каждый месяц гаси досрочно столько, сколько максимально можешь. Не можешь? Трудные времена? Корона подъехала? Не страшно. Ведь платежи у тебя маленькие. Пересиди. В своей квартиры, между прочем. Не важно, что она пока в обременении. 

Я, конечно, глупанул, когда брал ипотеку на 5 лет, но даже так смог погасить ее досрочно за 2,5 года. Просто каждый месяц досрочные платежи. И при всем при этом переплатил банку на 50% меньше того, что он хотел поиметь с меня.

Оказывается, ипотека — это и не такое бесноватое чудовище, когда речь заходит о жизни в целом, а не только о математике? Как мы помним, польза не сводится к математической выгоде

А с кредитами что… что, что. Кредит на новый айфон — плохо, кредит на новый компьютер для работы — хорошо. Идея и логика очень проста: кредит на потребление сверх возможностей — гадость, кредит на создание возможностей — сладость.

Когда финансовая математика проигрывает? 8

Тут важнее не обманывать себя и честно себе сказать, что та новая побряшка всего лишь потешить свое эго. Если вы процентами по кредиту платите за свой комфорт и удобство, то, значит, вас устраивает такая цена. Но могу сказать, что она высокая, и вы платите нечто большим, чем просто процентами по кредиту. Вы платите собственным временем, а это уже гораздо больше, нежели напечатанные бумажки.

Соотносите уровень жизни с ее ценностью. Отдать месяц своей жизни за пару брендовых вещей звучит иррационально на любом уровне. Или вы не согласны?

Выводы

Считать собственные деньги — умение хорошее, нужное. Математика финансов хорошо обоснует, что выгодно, а что нет. Но наша жизни не была и не будет сухими расчетами. По крайне мере, у большинства.

Можно прожить рациональную жизнь с потрясающей финансовой выгодой, но так и не понять, о чем были все эти дни. Более того, финансовая выгода — это не о богатстве. Это о том, что в текущий момент кажется более рациональным с точки зрения цифр. Правда, математические модели имеют свойство разбиваться о случайности.

Конечно, лучше не пренебрегать статистикой и быть на ее стороне, но полагаться только на нее — ограничивать свою человеческую способность мыслить. Знать и отстаивать, а также платить за субъективную пользу — не зазорно. Более того, принимать за единственную меру выгоды цифры — глупость и ошибка. Держите баланс.

С уважением, Лоев Никита