Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 1
Прошаренные заемщики уже знают, что преимущество кредита не всегда в процентах. Опции выплат играют немалую роль в потенциальной выгоде. Какой вид платежей по кредиту выбрать?

Как бы и где вы не искали выгоду, она всегда находится на стороне банков. Финансовые «монстры» никогда не упустят свою выгоду, находя все более и более изощренные методы ростовщичества. И даже если после этой статьи вы станете знать чуть больше, у вас не всегда будет возможность применить свои знания. Условия диктуете не вы :) Но все-таки появляется маленькая возможность найти удобный и рациональный займ для вашего кармана. Разбираемся.

Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 2

Аннуитетный или дифференцированный платежи — это два метода погашения кредитов. Они определяет структуру распределения ваших взносов при уплате кредита.

Аннуитетный платеж

На протяжение всего срока кредитования вы вносите одинаковые по размеру платежи. Каждый месяц уплачиваете одну и ту же сумму. В первые месяцы (или даже годы) банк наибольшую часть из ваших платежей забирает в счет уплаты процентов, а лишь затем постепенно основная часть ваших взносов будет уходить на тело кредита. Банк заботится о том, чтобы сначала получить свой доход, а уж затем дает вам возможность рассчитаться перед ним с основной суммой займа. Красиво. Доходно. Не для вас.

Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 3

Дифференцированный платеж

Платежи начинаются с максимального значения взносов и постепенно уменьшаются на протяжение всего срока кредита. В «середине» срока дифференцированный платеж по размеру сравним с аннуитетным. Из-за того, что вы ежемесячно будете гасить ваш основной долг (тело кредита), то и начисляемые на него проценты будут уменьшаться в денежном выражении. В этом случае вы быстрее расправляетесь с основным долгом, а банк получает меньше заработка. 

Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 4

Где и чьи выгоды?

Банки России редко предоставляют возможность дифференцированного платежа. Это связано не только с более низким заработком банка, но и с тонкостями оценки платежеспособности.

Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 5Как мы уже выяснили, при дифференцированном платеже самая большая нагрузка на заемщика приходится в начальный период. Исходя именно из начальной долговой нагрузки выявляется платежеспособность клиента.

По законодательству, платеж по кредиту не может превышать более 50% от месячного дохода. При таком раскладе, банк либо откажет в кредите, либо сможет выдать кредит на меньшую сумму. Это не удовлетворяет две стороны сделки. Поэтому дифференцированные платежи не так и популярны. За стандарт берутся аннуитетные.

Простые расчеты

Чтобы самостоятельно разобраться в том, что же все-таки выгодно, обратимся к расчетам. Используем калькулятор от banki.ru

Планируем взять 1 000 000 руб. на 5, 10, 15, 20 и 30 лет под 15%. Сначала посчитаем по аннуитетным платежам.

Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 6

Неприятно осознавать тот факт, что если мы берем ипотеку на 20 лет, то переплата будет 200%. Если берем на 30 лет, то переплата 350%. 

А теперь берем тот же 1 000 000 руб. на 5, 10, 15, 20 и 30 лет под 15%. Только платежи будут дифференцированные.

Аннуитетный или дифференцированный. Что выгоднее? 7

И что же мы видим? Очевидно, что дифференцированные платежи выгоднее, если их рассматривать с точки зрения переплат. Чем больше срок кредита, тем выгоднее применение дифференцированных платежей.

Но выгода присутствует и с точки зрения ежемесячных платежей, если мы говорим о «дальних дистанциях«.

Срок 5 лет. При аннуитентном платеже ежемесячный взнос 23 790 руб. При дифференцированном начальный 29 194. Разница 5 404 руб. 

Срок 30 лет. При аннуитентном платеже ежемесячный взнос 12 644 руб. При дифференцированном начальный 15 482. Разница 2 838 руб. 

Это снова говорит о том, что при большом сроке кредита преимущества дифференцированного платежа увеличиваются. Лучше ежемесячно приплачивать 2 838 руб., чем переплатить банку 1 308 792 (сравнивая два метода).

Важное замечание
Мы сравниваем два метода с одинаковой процентной ставкой. Если по аннуитентным платежам предлагается более низкая ставка, то нужно просчитать заново, возможно, это будет выгодней.

Выводы

Банально, конечно, но все будет зависеть от деталей, по которым предлагается кредит. Если сравнивать аннуитентный и дифференцированный платежи при прочих равных условиях, то для заемщика выгоднее второй вариант. Но это упущенная выгода для банка, поэтому, всего скорее, он «урежет» все выгоды дифференцированного платежа мелким шрифтом. Будьте внимательнее.

Если говорить обо мне, то покупая квартиру в ипотеку на 5 лет, у меня не было возможность выбрать дифференцированный платеж. Поэтому я на аннуитентном, но так как у меня сумма и срок небольшие, то разница между дифференцированным и аннуитентным платежами сводится почти к нулю.

Есть ли у вас кредиты? Какой срок? Вид платежа?

С уважением, Лоев Никита