FIRE - как выйти на досрочную пенсию 1
Движение "огня" все больше покоряет умы миллениалов. "Долой работу, я хочу жить", - вот, что вы услышите от сегодняшнего экономически активного населения. Их мечта: перестать работать в 30-40 лет, чтобы получать пассивный доход. Финансовая независимость, любимое дело и путешествия. Это именно та красивая жизнь на картинках? 

Аббревиатура FIRE расшифровывается как Financial Independence and Retire Early, а переводится — финансовая независимость и ранняя пенсия. Зародилось это, конечно, все в США. Еще в нулевых. 

Часто, когда говорят о движении FIRE, не до конца понимают концепцию идеи, из-за чего подход становится искаженным и приносит вред адептам. Особенно тем, кто только начинает свою карьеру. Хотя… может ли жить идея, не изменяясь под новое время?

Все новое — хорошо забытое старое

История  знает много примеров, когда человек или группа людей добровольно отказываются от излишеств и роскоши в пользу каких-либо идей. Из более-менее свежего квакеры, хиппи, эко-фермеры, последователи выхода их «крысиных бегов» и рядом стоящие Кийосаковцы, а теперь движение FIRE.

Все эти группы объединяет принцип — отказаться от излишек в пользу нематериальной ценности. Да-да, в том числе и FIRE. Поэтому FIRE и движение к нему — это когда:

  • Инвестируете минимум 50% дохода;
  • Ограничиваете траты, отказываясь от излишних и навязанных благ (никаких авто, айфонов, красивых ремонтов);
  • Оптимизируете налоги, максимально используете все дотации и льготы;
  • Щепительно относитесь к скидкам, кешбэкам и всевозможным «милям», «спасибо»;
  • Как вариант — принимаете культуру чайлдфри (отказ заводить детей).

Можно и дальше перечислять, но, я думаю, вектор понятен.

— Так погоди, это же обычная жизнь среднестатистического россиянина?

Похоже на то, но мы вернемся к этому вопросу. На текущем этапе важно понять, что FIRE  — это свобода от потреблятства и вынуждающего труда ради денег. Жить простой жизнью, но быть свободным от работы. Это многого стоит в рыночной экономике. Крыша над головой, одежда и еда на уровне «обычно, нормально», но при этом без временных и энергетических затрат на работу.

Вспомни, что тебе завтра на работу,  где тебя в очередной раз поимеют все: конкуренты, начальство, коллеги, поставщики и клиенты. Теперь перечисленное выше из концепции FIRE уже не кажется таким ущербным?

FIRE — это когда ты пашешь, высчитываешь и оптимизируешь с 1 целью: больше никогда не работать и быть(вроде как бы) вне системы, накопив достаточный капитал.

На картинке ниже адепта FIRE вы не найдете.

FIRE - как выйти на досрочную пенсию 2

Такие люди отказываются от работы, потому что они чувствуют, как теряют контроль над собственной жизнью. Время, которое убегает от них, ведь когда жить, если на работе мы по 9 часов, а во сне по 7? В остатке 8 часов, которые уйдут на то, чтобы привести себя в порядок к работе.

В теории считается, что нужно накопить определенную сумму, инвестировать ее и жить на дивиденды. Как вычислить эту сумму? Ежемесячный расход умножаем на 12, а затем на 25. Получается необходимый капитал, с которого можно ежегодно снимать 4% и не бояться, что капитал истощится.

Допустим, ежемесячные затраты составляют 50 000 рублей. 50 000*12*25 = 15 000 000. Именно столько нужно для ежемесячных потребностей на «пенсии». 

Почему учат, что можно снимать именно по 4%? Проводились различные исследования на очень больших участках истории и посчитали умные люди, что 4% не будет вредить инвестиционному портфелю, при условии, что ваш капитал разделен 50\50 между облигациями и акциями. Вроде как бы, 4% — это часть дивидендной и стоимостная доходности такого портфеля. Но это рынок США и это лишь в теории. В жизни все получится куда печальнее. Математику заканчиваем, продолжаем философию.

Дауншифтинг и FIRE — в чем разница?

Дауншифтинг означает «жизнь на пониженной передачи». Это когда вы ведете скромный образ жизни, но эту жизнь проживаете так, как вам хочется. Философия «работай, чтобы жить» заменяется моделью «живи, чтобы работать». Изменяется баланс между работой и личной жизнью в сторону последнего.

У дауншифтинга есть определенные уклоны: кто-то в эко (ZERO WASTE), кто-то в хобби и творчество , кто-то в семью, другие в самопознание и поиски смысла жизни. 

И наблюдая за всем этим, я могу выявить следующую наследственную связь: ранние религиозные группы -> хиппи -> дауншифтеры -> FIRE. Если мы проследим за развитием не только групп людей с их философией, а в целом за развитием человечества, то картина становится более ясной. Это похоже на некоторую эволюцию.

Ранние религиозные группы молвили: «Хлеб нам насущный дай на сей день».

Хиппи говорит:  «В моей жизни нет нищеты, такое понятие может быть только в вашем образе жизни. Моя жизнь наполнена любовью».

Дауншифтер глаголит: «Мне бы местечко на Гоа, чтобы наслаждаться закатами и жить максимально просто. Я буду сдавать недвижку и работать на фрилансе».

FIRE заявляет: «Я хочу необходимые современные блага и нормальную жизнь без принудительного труда».

С увеличением производимых благ все эти движения, волей не волей, все равно «поедают» долю общего пирога. FIRE это делает как никогда.

Я, кстати, учился на экономиста, и как любой уважающий себя економист обязан влепить график. 

FIRE - как выйти на досрочную пенсию 3

Таким образом, приверженцы FIRE пытаются создать себе пассивный доход не хуже среднего, но при этом урезав некоторое потребление. 

Если мы еще раз внимательно взглянем на график, который я построил, мы заметим, что доход FIRE выше, чем у среднего человека. И это неспроста. Если бы не FIRE, то красная черточка никогда не пересекла бы черную. Она бы стремилась к ней, так и не достигнув.

FIRE по-русски или как дожить до пенсии

Чтобы выйти на пенсию в 40, а то и в 30 лет, потребуется капитал. Прочный капитал. Откуда его добыть? Работать. Работать много. Если быть точнее, его нужно зарабатывать. Через обыкновенный труд. Будь это бизнес, самозанятость или найм. Я не говорю о наследстве, крупных выигрышах и прочем. Это сулит, но немногим.

Не забываем, что с повышением заработка нужно урезать траты, чтобы поскорее выйти на ту самую заветную… на которую в РФ мужчины нынче выходят в 65. Если вообще выходят. Пенсия.

Меня тошнит, когда мне рассказывают очередную FIRE-историю из США. Вот там такой-то чувак с женой и двумя детьми вышел на пенсию в 30 лет. Это не удивляет. И все эти истории не удивляют. Почему?

Средний американец получает около 50 000$ в год. Если даже мы не берем обвал рубля и будем конвертить 1$ как 30 рублей, то это 1 500 000 рублей. При этом примерно 50-60% уйдет на расходы.

Средний россиянин получает в год 360 000 рублей. Расходы в деньгах значительно меньше, но в процентах они гораздо выше — 70-80%. Правда, боль заключается даже не в этом.

Американец может уехать из крупного города, поселиться за его чертой, тем самым значительно сократив свои расходы. Он не потеряет качество жизни. Ему по-прежнему будет много доступно из благ цивилизации, а так как он урезает себя до обыденного, то вообще с головой. А вот средний россиянин не может уехать за черту города,  хотя бы сохранив при этом тот же уровень благ — его качество жизни упадет. 

Можно заработать денег в Москве, Питере, на северах, а потом переехать в небольшой городок до миллиона. Или поселок прям около города.

Да, здесь FIRE в каком-то смысле уместен, а главное — метод реально доступен. Но, всего скорее, не в режиме «в 30 на пенсию». Хорошо бы к годам 40. И при условии, что никаких экономических потрясений в стране нет: ни дефолтов, ни захвата власти и т.п. Поэтому все эти истории с запада о молодых пенсионерах, скорее, звучат как издевка, нежели хороший пример финансовой независимости. FIRE в России должен растить свои корни по-другому.

Итого

Конечно, я «за». Движение FIRE — это круто. Мне нравится тенденция и, в целом, близка такая философия. Не перестаю удивляться, как пробиваются соотечественники в не очень-то уж и простой ситуации. Да, местами наивно, места безграмотно или даже слишком рискуя, но с чего-то все должно начинаться. 

Слышал я про Бабайкина, знаю про Максима Ильина, Александра из ФинИнди. Пацаны вообще ребята, так держать.

Путь по FIRE, даже если он не приведет к заветной пенсионной цели, все равно является полезным с точки зрения управления финансами. В этом случае, как ни крути: учет доходов\расходов, оценка товара качества\цена, инвестиции и поиск дополнительных  источников дохода. Даже если облажаться и не выйти на пенсию в заданный возраст — опыт колоссальный и точно сулящий уровень жизни не меньше среднего

Более того, когда у вас есть глобальная финансовая цели — двигаться к ней проще. Это лучше всякого «хочу заработать много денег» и «чем больше, тем лучше». Конкретные цифры, конкретный план под них.

Также хотел сказать, что чем раньше вы начнете, тем лучше — это не совсем так, о чем я писал здесь. Прежде чем начнете задаваться ранней пенсией, все таки прочтите статью по ссылке в предыдущем предложении. 

По поводу методологии и литературы — это явно черпать нужно не из США. Невозможно равняться на экономические условия, которых в твоей стране нет. Придется выкручиваться другими методами, но дорогу осилит только идущий. Дерзай и помни: финансовая независимость — это не когда много денег, а когда ты живешь не для работы и мнения окружающих.

С уважением, Лоев Никита