Попалась мне под руку игра под названием «Build your Stax«, которая разработана некоммерческой организацией «Next Gen Personal Finance (NGPF)». Миссия организации следующая:
Достойно уважения. Эта компания создала комплексный подход в обучении, который направлен на грамотное управление личными финансами. Более того, они делятся материалами бесплатно. Поэтому мы прямо сейчас можем сыграть в симуляция инвестиций «Build your Stax«.
Сколоти свое состояние
Суть игры заключается в том, что вам дается 20 лет для того, чтобы максимально приумножить свой капитал. Можно играть с друзьями, можно против компьютера. Выигрывает тот, у кого накопился самый большой капитал за 20 лет.
Правила очень просты, хоть вся игра и на буржуйском. Страницу можно перевести, дословного гугл-перевода вполне хватает.
1. Вам дается 20 лет. Срок не маленький, но время, конечно, пролетает очень быстро.
2. Каждые 6 месяцев на счет начисляется 4000$. Вы просто получаете эти деньги на «карман», а затем распределяете по инвестиционным инструментам.
3. Изначально вам доступен только 1 инвестиционный инструмент — банковский депозит. Спустя несколько лет вам откроется целых 7 инструментов для приумножения денег:
- банковский депозит
- депозитные сертификаты;
- индексный фонд (ETF);
- отдельные акции;
- государственные облигации;
- товарный актив (комодити)
- золото.
4. Время от времени у вас появляются неожиданные траты или неожиданный приход денег. Суммы, обычно, мелкие, но иногда прилетают затраты больше, чем 6-ти месячный игровой доход. Больно, неприятно, но это жизнь, такое правда бывает :)
Игровой процесс
Как я уже упомянул в правилах, изначально вам доступна только зарплата и банковский вклад, затем линейка финансовых инструментов расширяется. Сформированное игровое поле выглядит следующим образом:
Слева вверху тикают 20 лет. Таймер не ждет ваших действий, а работает сам по себе, поэтому вы даже не заметите, как пролетит 20 лет. Единственным вашим ориентиром будет вопрос: когда там уже следующая зарплата?
На «карман» приходят очередные 4000$ и ваша задача правильно ими распорядиться. Вы должны ответить на вопросы: сколько, куда и на какой срок вложить деньги, чтобы они принесли максимальный результат? Если копить средства на «кармане», свинка будет закатывать глаза и удивляться вашему невежеству
«Слишком много нала! Попробуй его инвестировать.» Самую большую часть игрового поля занимают те самые инструменты для инвестиций. Не беда, если ты не знаком с ними в полной мере. Перед тем, как они вводятся в игру — тебе все объяснят.
Не знаешь английский? Учи английский. В России таких вещей не создают. А это точно достойно твоего внимания.
Слева также находится информация о том, кто лидирует по доходности, достижения игрока и портфель в виде диаграммы, на котором визуально отображается распределение по активам.
Собственно, все. Нужно управляться с денежным потоком, максимально приумножая собственные средства. Как только закончатся 20 лет, подводится результат с небольшой статистикой.
Вам покажут, сколько вы заработали.
Но тут есть еще 2 строчки не менее важные, чем ваш результат.
1. «Если предположить, что вы сохраните годовой прирост капитала в размере 6%, то еще через 20 лет вы выйдите на пенсию с суммой в …$.»
Это раскрывает магию сложных процентов. Мол, вот ты сейчас заработал столько, но через 20 лет с доходность в 6% годовых у тебя «аж вон сколько будет!».
2. «Знаете ли вы, что компьютере выигрывает в 70% случаев? Посмотрите на портфель ниже, чтобы понять почему.»
Да, компьютер, всего скорее, обыграет вас, нежели вы его. Это связано с тем, что компьютер все полученные средства инвестирует исключительно в индексный фонд (ETF). Я не знаю, случаются ли у компьютера такие же денежные траблы, как у игрока, но даже с ними, он будет обыгрывать 70% участников инвесторского забега. Об этом еще поговорим.
Далее следует более подробная статистика по вашим телодвижениям.
Ну, здесь ничего такого интересно не найти. Портфель, общий заработок, худший и лучший инструмент по доходности, в которые вы инвестировали. А вот дальше… нам раскрывается два интересных факта:
1. Те 20 лет, что мы играли, они были реальные с точки зрения поведения финансовых инструментов, т.е. графики цен, которые вы видели — это реальные данные за какой-то промежуток в 20 лет. Самый ранний промежуток, что я видел 1980-2000.
2. Индивидуальные акции, которые в игре помечались как «Big bank», «Car Company» и т.п. — это акции реальных компаний. Их график цены тоже был смоделирован по прошлым данным за указанный промежуток времени.
Вот, что действительно круто. Собрать пул данных и обернуть их в игру. Ничего нового, конечно, но симуляция становится более реальной. Нравится.
Как видите, ничего сложного. Но только в игровой механике. Чтобы победить в игре, нужен подход, какая-то философия и доля удачи. Отдельно хочу похвалить разрабов за дизайн: он приятный, интуитивный и в духе монополии. А теперь к самому главному.
Почему это не та игра, что научит вас инвестировать?
Какой бы классной ни была идея, в ней присутствуют «дырки». Они, наверное, не критичны, если такая игра является первым прикосновением к инвестициям. Но все же, мир, как бы мягко выразиться… чуть более жесток и правила там другие :)
Инфляция. В игре она отсутствует. Цифры, которые мы видим в итоге — мнимые. Если бы еще добавить ежегодную инфляцию хотя бы по официальным данным, то симуляция обретет иной вид. И на дистанции в 20 лет это будет особенно видно. Я бы даже в финишной заставке показал, сколько сжирает инфляция.
Налоги и комиссии. А если еще посчитать подобные издержки, итоговые цифры станут менее приятные, а могут и вовсе потерять свой блеск. Опять же, эффект заметен на дистанции во много лет. И никакие налоговые вычета вас не спасут.
Лайф ис лайф. Свободный остаток для распределения средств варьируется в реальной жизни: новый член семьи, потеря\смена работы и т.п. Такие события не являются разовой тратой, а прямо влияют на денежный поток.
В США в обязательные расходы входят различные страховки, это снижает вероятность остаться на улице в случаях дикого поворота судьбы. В СНГ мы любим поиграться с судьбой, кто кого?
Валюта вашего денежного потока и валюта инвестирования совпадают. Это доллары. Не рубли. В этой симуляции нет обесценивая валюты в 2 раза. Нет каких-то черных лебедей, которые могут просто убить ваш последний шанс на собственную пенсию, ведь далеко не всем до нее осталось целых 20 лет.
А ведь обесценивание валюты — не единственное событие, которое нельзя заранее спрогнозировать… схлопнулся банк, обанкротился фонд, обанкротилась компания, обанкротилось ГОСУДАРСТВО (волшебные 90-ые годы) — кто знает, от чего нужно защищаться следующие 5 лет?
Пассивные инвестиции — навсегда. Компьютер инвестирует в ETF и в 70% случаях обыгрывает конкурентов. Остальные 30%, при которых игроки выигрывают — скорее, их везение. Но прошу заметить, что при, якобы, таком множестве инструментов — у вас просто нет возможности обыграть рынок.
Ввели какой-то обрывок «трейдинга», где вы можете торговать отдельными акциями, товарными активом и золотом, но… механика не позволяется продавать, не имея актива. Это называет «шорт». Продажа без покрытия. Трейдинг с плечом. Более рисковый способ заработать, но именно он предоставляет возможность обыграть рынок, а так — скачки на одной ноге, где компьютер, конечно вас уделает.
Но да ладно, невозможно шортить, окей. Так дело в другом: знаете, за счет чего инвесторы и трейдеры пытаются обыграть рынок? За счет знаний. Именно знание является тем, что дает дополнительную доходность, обгоняя рынок. В игре сводят все эти рыночные спекуляции к банальной случайности. Хотя… может это так? :))
Высокий риск. Если мы говорим о случайностях, то нужны высоко рисковые инструменты, которые либо пан, либо пропал. На них нужно уметь обжигаться, нужно знать, какой частью капитала следует рискнуть. Форекс, бинарные опционы, криптовалюта, фьючерсы, пирамиды, микрофинансовые займы, стартапы, инвестиционный фонды. Брать на себя риск и отвечать за его последствия — важнейший урок в карьере любого инвестора.
Но ведь еще можно добавить недвижимость. Чтобы игрок мог вляпаться в неликвид, который составит наибольшую часть его портфеля. Вот будет умора. Вот будет жиза.
Ладно, разогнался я. Это всего лишь игра для школьников, которые только-только вникают что и как.
Выводы
Я всеми руками за финансовую грамотность. За то, чтобы в школе было финансовое образование. Умение распоряжаться деньгами такое же жизненно важное умение как читать. Не преувеличиваю.
У организации «Next Gen Personal Finance (NGPF)» — это не единственная игра. Их там много. Каждая механика дает общее представление о том, что и как происходит с деньгами.
Я не копался глубоко на сайте, но уверен на 100%, что игры не являются единственным материалом, более того, важно еще преподавание, передача личного опыта и нюансов жизненной практики, чем и занимаются ребята из NGPF. Огромное уважение.
Геймификация — отличный способ моделировать события, окружающий мир и как-то прокладывать нейронные связи. Это может дать отличный толчок в развитии, задать вектор, что само по себе хорошее явление. И пускай в играх много упрощенки (о которой я уже рассуждал), но именно через игры мы можем прикоснуться к вещам максимально безболезненно.
Или все-таки нужно пройти через боль, как ты считаешь?
С уважение, Лоев Никита
