Стоит ли копить деньги? 1
Сложный выбор: потратить все, чтобы спастись от инфляции или все-таки есть смысл откладывать деньги, как советуют сегодняшние  эксперты. Куда перевесит чаша?

А вы помните «черный» 2014 год? Когда рубль обвалился в два раза. Я помню. Люди ломанулись в магазины, чтобы скупать бытовую технику, автомобили  и продукты питания.

Недвижка была не по карману, но из Казахстана хлынули свои коммерсы, которые и стали обладателями площадей. В банкоматах закончилась наличка. Массовая паника могла превратиться в реальные проблемы, но как-то удалось все плавно вырулить, замять.

Стоит ли копить деньги? 2

И большинство из нас знает, что это далеко не первая нестабильность в экономике нашей страны, а будущие ожидания с каждым годом  все более пессимистичны.

В такой ситуации действительно встает вопрос: тратить или откладывать? Инфляции меньше не становится, что бы там не говорили ЦБ и правительство, доверие к ним постепенно исчерпывается.

Быстрая трата денег

Мотивация тех, кто растрачивает всю месячную зарплату, вполне очевидна. Деньги уходят во что-то материальное, что можно использовать в быту сейчас, либо в скором времени. Именно таким образом человек может видеть плоды своего труда. Он не зря работает и наслаждается тем, что заслужил. Кстати, хочешь узнать, сколько я заработал и потратил за 2018 год

Стоит ли копить деньги? 3

Если деньги откладывать, то появляется психологическая нехватка из-за ограничения потребления. Маленький зуд из детства, когда тебе не купили новую игрушку. Цифры на мониторе или шуршание наличных не приносят такого удовлетворения, как покупка одежды, компьютера и роллов на ужин. 

А если деньги тратить еще и на развлечения, то это целый поток приятных эмоций, который разряжает вечный повседневный стресс. Походы в кино, кафе, аквапарк, концерты. Жизнь в удовольствие, это ли не главное? Пропади все пропадом, живем один раз.

Планирование и бюджет

Судя по общению и наблюдению за моими знакомыми, они прекрасно понимают, чем чревато расточительство всего месячного дохода. Поэтому у них в запасе всегда есть деньги. Проценты накоплений от дохода варьируются, но отложения есть — и это уже хорошо.

Стоит ли копить деньги? 4Накопления уходят в два направления: цели и подушка безопасности. Те, кто миксует их, находятся в более выигрышном положении, потому что защищены от негативных последствий случайностей в своей жизни и при этом медленно, но верно двигаются к своим целям. Перекос в одно из направлений сравнимо с однокрылой птицей.

Мотивация тех, кто копит, смещена в будущее. Они либо кайфуют от предвкушения осуществления целей, либо им приходится мириться с тем, что запас денег просто необходим или с тем, что крупные покупки в кредит — дорога в рабство. Как бы мало не зарабатывал человек, если он настроен на перспективу, он отложит часть дохода. Он ужмет прихоть и отложит.

Для того чтобы деньги были — их все-таки нужно копить. Среднестатистический россиянин не может позволить купить себе на месячную зарплату дом, машину или путевку в путешествие без негативных последствий для своего бюджета. Приходится считать, планировать и распределять. Именно поэтому накопления являются необходимостью. Хочешь, чтобы у тебя было завтра? Позаботься об этом сегодня, отложи рубль.

Ошибка накоплений

Но возвращаемся к нашим «кризисам». Как в такой нестабильности можно откладывать и вообще что-либо планировать? Противоречие. А страхи как разъедают… сейчас накоплю, а потом все как прогорит разом! Лучше потратиться на новенький диван.

По-моему, нормальные размышления вполне адекватного человека. На фоне развития потреблятства капитализма в купе с вечными экономическими проблемами РФ — копить деньги на далекой временной дистанции НЕВЫГОДНО. Особенно, если речь идет про рублевые сбережения.

Иностранные инвесторы выходят из России, ведь для них это огромные риски. Посмотрите, как уменьшился иностранный капитал в 2018 году. Это новый рекорд с 90х. «Ох уж эти глупые буржуи…»

Стоит ли копить деньги? 5

Получается так, что деньги, которые вы будете копить на протяжении хотя бы 5 лет, превратятся в копейки. Сегодняшние способы накоплений не способны обеспечить достойное сбережение вашего рубля. За 5 лет даже по официальным данным, ваша накопления потеряют около 40%! Вдумайтесь в это число!

Стоит ли копить деньги? 6

— Да было бы что сберегать…

В рамках 50-300 тыс. руб, возможно, это небольшие потери.

А именно такими накоплениями обладают семьи России, согласно опросам «Левада-Центр».

Но это же относительно. Даже если вы располагаете 50 тыс. руб, то их обесценивание до 30 тыс. руб, наверняка, для вас будет критичным.

К тому же, если вы не продолжаете копить и развивать сумму, значит, вы позаботились лишь о подушке безопасности. Как же цели? Обеспечение будущего? Кто будет решать эти вопросы за вас?

Ошибка депозитных накоплений

Ну,  нет, копить наличными — это вообще не серьезно. Население это понимает и несет деньги в банк. Ни для кого не секрет, что большинство накоплений находятся на банковских депозитах. Самое доступное, самое просто и привычное.

Банковский депозит сглаживает инфляцию, и вы не теряете эти 40%, если вкладываете на срочный депозит под 7% годовых с реинвестирование выплаченных процентов. Уже лучше и не так критично.

Стоит ли копить деньги? 7

Но при таком раскладе ваши деньги теряют свою ликвидность: вы не можете воспользоваться ими, потому что потеряете накопленный доход в случае снятия денег. 

Ладно, допустим, что это не срочный вклад, а до востребования и ставка также 7%. Вы каким-то чудом не снимаете деньги в течение 5 лет. А вы уверены в том, что официальная инфляция соответствует действительным цифрам? Нет, конечно.

Думаю, что те, кто ведет домашнюю бухгалтерию, фиксируют гораздо большее обесценивание денег. По моим прикидкам инфляция колеблется в районе 10-15% годовых. Рассказываю, как веду домашнюю бухгалтерию.

Ни на что вы не накопите. Все ваши сбережения будут прахом. Складываете вы под матрас или несете в любимый Сбер.

Заметьте, это при всем при том, что никакого коллапса не произошло в последние 5 лет, а если?.. :)

Активное принятие рисков

Так что же: не имеет смысла копить деньги более, чем 5 лет?

Возможно, для кого-то это будет верной позицией. Такая стратегия обеспечит средничковую покупательную способность: хорошее лечение раз в год, кредит\ипотека, небольшое дешевое путешествие раз в год и все в таком духе. Вы просто живете здесь и сейчас с небольшим планом на завтра. Вы уже, по крайне мере, не транжира. Каждый месяц откладываете сумму на банковский счет и спокойно (на сколько позволяет экономика) живете.

Но такой подход по-прежнему будет утягивать назад. Ведь кто вам будет поднимать зарплату, согласно хотя бы официальным данным по инфляции? Или как вы будете привлекать клиентов с тем же набором услуг, постоянно увеличивая ценник?

При такой позиции вы вряд ли повысите качество своей жизни. Дилемма.

Есть решение. Оно наиболее рационально при любом материальном благосостоянии. Я говорю об активном принятии рисков.

Смотрите, в чем дело: когда вы перекладываете ответственность за свои накопления на банки, вы занимаете пассивную позицию. Да, вы понимаете, что где-то там есть риски, проблемы, но они вне вашей ответственности. Когда будет у меня «плохо», то и других тоже будет «плохо», меня это устраивает.Стоит ли копить деньги? 8

Когда вы переходите к инвестированию — вы занимаете активную позицию. Вы четко знаете риски, вы находитесь в них и осознаете последствия. Так у вас появляется возможность обогнать инфляцию и еще заработать сверху. 

При инвестировании рисков больше, чем на банковском депозите (депозит вообще не отношу к инвестированию). Но этими рисками вы можете управлять самостоятельно. Самостоятельно их оценивать, принимать решение. О соотношение риска и доходности.

— А как же время? Я работаю 5 на 2, 23 часа в сутки, мне некогда!

Можно выстроить инвестиции таким образом, что доля вашего участия будет вообще минимальна. Чуть больше, чем на депозите, но ненамного.

— Я ничего не знаю. Я специалист по другому вопросу!

Вам не потребуются много специфичных знаний — достаточно пару недель погуглить и поконсультироваться на форумах. Даже с плотным графиков найдется время и силы на чтение статей. Вы же вот прям сейчас читаете меня?

— У меня нет денег. Да, я вот много работаю, но денег вообще нету.

Вам не потребуются большие деньги — есть 20 000 руб? Начинайте. Есть 10 000 руб? Начинайте. Оптимальные тарифы у брокеров фондового рынка начинаются примерно с 50 000 руб. Поднакопите эту сумму, пока разбираетесь, и вперед. Инвестирование в ценные бумаги — это доступно.

Если обладаете свободным временем или вы студент, то для вас есть более агрессивный способ инвестирования — это трейдинг. Требует много концентрации и обучения, но способен дать больше прибыли. 50-70-100% в год? Без проблем.

Поймите, пока вы не возьмете на себя риск и ответственность за собственные сбережения, вы всегда будете отстающим.

Вывод

Мы выяснили, что полная трата месячного дохода — это зло. В любой момент вы можете оказаться в бедствии.

Также мы прояснили, что попытка накопить деньги наличными или банковским депозитом обречена на провал, если накопления выходят за пределы 5 лет. В лучшем случае, вы останетесь при своих. Но экономическая нестабильность обязательно заберет кусок вашего пирога.

Наиболее рациональном решением является инвестиции. Если у вас есть цели, если вы хотите чувствовать себя уверенно и защищено завтра, если есть тот, о ком вам нужно позаботиться, то это инвестирование

Как бы вас не пугала неизвестность в виде новых знаний и рисков, какими бы средствами вы не располагали — нужно действовать. Чем раньше, тем лучше. Копите активы, а не деньги.

С уважением, Лоев Никита